一、工薪族注意，别让这类贷款害死了你！
网贷从出现一来一直就伴随着争议，虽然改变了人们的贷款方式，解决了一些人短期的资金需求，但是因为高额的利息让借款人难以承受，一步步走上了网贷的深渊而成为了众矢之的，得到了很多人的反对和指责。
除了高额的利息让借款人还不起之外，逾期之后的暴力催收更是让借款人更为害怕和不满。国家对于催收有着严格的规定和限制，提倡合法催收，文明催收。但是，网贷平台和催收人员为了催收的方便和效率，不顾法律法规，经常使用暴力催收的手段进行催收，对借款人的生活造成了很大的干扰和影响。
01 . 小贷的真实利息，高于你想象
来做一道选择题。
借款1000元，30天，费用为90元，一看下去，每天只要3元，即日息0.3%，你以为很低，其实是非常高的水平。
看似几十元利息，实则，已经达到0.3×365=109.5%年化。
暴利啊，宝宝大吃一惊。
互联网革命银行，现金小贷就成为了这一红利下的畸形产物。
通过微信、App Store搜索借款、现金贷等关键词，出来的产品多如牛毛。证明消费金融这一块市场正迅速被资本家盯上做大。而且，关键是非常暴利。
很多小白缺钱，这种极速放款，按日计息，简直太方便了有没有。
但是只要你细心算一算，你就知道这种快捷免审批的小贷是赤裸裸的高利贷，谁叫你天生对数字不敏感呢，那么要恭喜你，难免要被网贷平台围猎了。。。。
年化达到100%，这种1秒到账的现金贷款是福是祸？
明明就借了30000元，7天后才看到借款合同，上面竟然写着我一共要还87600元！玖富叮当的贷款利息是不是太高了？
近三倍的数额，让通过玖富叮当借款的贵州用户杨贵（化名）实在无法接受，他说直到借款到了账之后，才看到贷款合同，而贷款本金变成了68822.13元。
以其借款金额30000元以及各项收费共计68822.13元作为本金，按贷款期限4年、等额本息还款计算，则年利率为13.1%；而若以实际到账的30000元作为本金计算，则该笔借款年利率高达67.777%
据了解，玖富是一家移动互联网金融综合服务平台，成立于2006年8月，主要通过移动互联网为用户提供个人理财、消费分期信贷、小微商户信贷等微型金融服务。
（案例来源：法治周末 《玖富叮当贷被指高利贷 借款3万竟须还款87600元》）
互金圈的人都知道，作为消费贷款中的一个分支，现金贷平台正在蓬勃发展，他们被资本追逐、被用户津津乐道，他们少宣传很低调，却在“闷声发大财。
02. 小贷之风控：简单而粗暴
目前的现金贷市场，比拼的就是额度和批贷效率，结果是很多现金贷审核步骤看上去都很简单，包括主流的大平台都在宣称几分钟内获批的高效率。
而最广为人知的，肯定蚂蚁金服旗下的借呗、马化腾微众银行的微粒贷、刘强东家的京东金条莫属了。。。
正规大平台倒是好，日息在万分之四到万分之五左右，跟银行信用卡利率相差无几。
资本玩家迅速聚集，市场正在被做大。
图：互联网借贷交易规模
根据艾瑞咨询数据显示，2015年我国网络借贷行业交易规模突破8000亿人民币，较上一年增长248.2%。未来几年内，网络借贷行业仍将保持一定规模的增长，至2019年前后，网络借贷行业交易规模有望突破达到3.7万亿人民币。
成百上千家网贷平台，如何判定能否借钱给你？
这就涉及到风控问题，即平台背后的大数据风控能力，过关的借款人看到的是秒批，而未过关的借款人看到的则是秒拒。
秒批的背后可能是两类平台，一类是通过把大数据风控做到极致得以实现，一类则单纯因为风控模型太过简单，对于后者，其风控手段有效性的确值得怀疑。
过于简单粗暴的风控审核方式，对很多平台来讲流量远远比风控重要。实名认证手机号、授权读取通讯录，或者淘宝、京东消费记录是不少现金贷平台的主要风控模式。一些相对成熟的平台则会通过稳定的收入来源、资金流水等来判断贷款是否可以批复。
03. 小贷还能不能撸？后果是什么？
复利姐又给你举个栗子，我们经常看到一些网贷平台在招收大量代理，像这一类的 ⬇️
中介代理是信贷员，也是当你逾期不还款的时候，暴力催收你的人。
目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，高息贷款很可能产生借款人违约、暴力催还等事件。
这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本是有一定的风险，法律规定，超过36%年化就是高利贷，毕竟小贷已经超过了法律保护的范围。
3月1日，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》，对于这几百家良莠不齐的网贷平台，监管风暴将会烧至何方？
最后，再提示你们一个比较尖锐的问题：
支付宝今天发表回应，“人去世了，支付宝上的钱咋办？” 当然，存款是可以由继承人提取，而债务还是要承担的……
老实说，对于短期资金周转有需求的微众银行起诉短信是真的吗，合规的小贷会帮到忙，但一定要真爱信用。特别对工薪族来说，办理房贷、车贷的时候，无暇的信用就是银行给你的通行证了。
上征信的贷款
申请以下贷款的朋友千万要谨慎谨慎哦！
微粒贷(深圳前海微众银行)、网商贷
金条(京东授权上海银行查询征信)、捷信
中银消费金融、北银消费金融、马上金融
佰仟金融(哈尔滨银行)、省呗(包商银行)
信用钱包(华融消费放款的逾期上，其他不上)
拉卡拉、卡卡贷、2345贷款王、证大速贷
中安信业、布丁小贷、豆豆钱、信而富
万金贷(逾期上)、分期乐、翼支付、佰仟分期
优分期、平安i贷、千百块、飞贷、闪电借款
微信闪银、星星钱袋、借贷宝、我来贷
qq现金贷、发薪贷(逾期上)、招联好期贷、中腾信(中信旗下)
上征信的贷款
借呗、快贷、拍拍贷、信用钱包、现金巴士
亲亲小贷、达飞云贷、我来贷、手机贷
用钱宝、你我贷、指尖贷、曹操贷、麦芽贷
神灯小贷、玖富叮当贷、么么贷、魔法现金
给你花、屌丝贷、51人品贷、融360月光足
你我金融、信通贷、先花一亿元、缺钱么
江湖救急、嗨钱、钱站、向右转、铜钱贷
借钱快、迪迪好贷、鼎及贷、万达贷、美借
乐宝贷、要借钱、快金、速贷熊、甜橙小贷
蓝领贷、小牛贷款、普惠快信、原子贷、mo9
人人贷、信闪贷、嗨秒钱包、闪电借款、读秒贷
小花钱包、小米金融、趣借吧、功夫贷
闪银、58金融消费贷、证大财富…
二、网贷逾期还不起，被暴力催收，这才是正确的应对方式，不要做错了
网贷平台之所以选择违法违规的暴力催收，一方面是为了更快的收回欠款，另一方面违法成本较低，借款人几乎不愿意维权所造成的。那么，面对暴力催收，借款人应该怎么做呢？千万不要做错了，正确的应对方式可以减少自己受到的影响和损失。
1、借款人逾期之后首先会受到催收人员不间断的电话骚扰。如果自己暂时没有钱还，那么接不接电话其实都一样。除了自己被骚扰，通讯录的联系人也跑不掉。所以，在被暴力催收之前，一定要和通讯录的联系人提前说明情况，做好应对措施，让他们接到电话的时候就说不认识自己。不然如果自己什么都不说，他们接到电话也是会莫名其妙的，再加上催收一顿忽悠和辱骂，会很难承受的。所以，提前说好做好应对，相信他们都会谅解你的。
2、对于催收发来的律师函、逮捕令以及失信通知什么的，全部都是假的，不要被忽悠了。网贷属于民间借贷，最坏的情况也无非就是遭到起诉或者仲裁，而网贷平台大多属于违法违规的高利贷平台，金额也不大微众银行起诉短信是真的吗，所以网贷平台几乎都不会起诉借款人的，坐牢就更不可能了。
3、借款人大多比较担心被催收人员ps照片群发，因为这对于借款人的影响是比较大的，不仅会让自己在亲戚朋友面前失去面子，还会让自己承受更大的压力，丧失对生活的信心和希望。那么，对于这种情况，一定要和催收人员表明自己的态度，群发借款人的身份证和照片是严重的违法行为，如果对方群发了自己一定会去报警依法维权。有的催收人员也害怕借款人报警的，会有所收敛。如果催收人员依然我行我素，群发了那么不要犹豫直接收集证据报警处理吧。
4、还有最让借款人害怕的就是上门催收了。其实，完全没有必要担心。首先，网贷金额普遍较小，上门很不划算，还不一定能拿到钱，所以大多数的上门短信只不过是吓唬借款人而已，不用当真。其次，即使催收真的上门了，也不要害怕，直接报警，毕竟现在是法制社会，也不能把你怎么样。
面对暴力催收，借款人一定不能害怕，一定要理性对待，正确应对，要拿起法律的武器维护自己的合法权益，这样才能将自己受到的影响降到最小。
素材/法制处
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